Як поліпшити свою кредитну історію

Операція поліпшення кредитної історії вимагає часу і деяких фінансових витрат, тому потрібно намагатися виплачувати платежі по оформленим позиках своєчасно. Якщо громадянин все-таки зіпсував собі кредитну історію, він повинен звернутися до законних способів її відновлення до статусу «хороша».

Різні компанії (як правило, фірми-одноденки) пропонують населенню послуги поліпшення кредитної історії за невелику плату, нібито у них є доступ до баз даних бюро кредитних історій (БКІ) – ці організації є шахрайськими, після збору коштів з клієнтів вони пропадають і не виправляють кредитну історію звернулися, тому що, звичайно ж, не мають доступу до баз даних.

Інформація, яку зберігають БКІ про громадян – надійно захищена і ніхто, навіть співробітники цих організацій – не можуть видалити кредитну історію громадян. Видалення негативних відомостей з кредитної історії можливо тільки в разі, якщо банк передав в БКІ невірну інформацію про свого клієнта, або сталася помилка через збій в системі зберігання даних (таке трапляється дуже рідко). Також громадянин може стати жертвою шахраїв, які за його паспортом оформили один або кілька кредитів. Якщо факт шахрайства офіційно встановлений, БКІ відновлять кредитну історію громадянина.

Причини зіпсованої кредитної історії

Основна причина погіршення кредитної історії – порушення умов кредитного договору позичальником. Навіть якщо громадянин багато разів брав кредити і без прострочень їх виплачував, а при погашенні однією з 3-4 останніх позик допускав хоча б одну несвоєчасну щомісячну виплату – його кредитна історія буде не ідеальною. Банки і МФО відправляють в БКІ всі відомості, як про бездоганному виконанні умов кредитного договору, так і інформацію про факти наявності прострочень виплат. Виплачений кредит без жодного прострочення – покращує кредитну історію, хоча б одна прострочення при погашенні боргу – погіршує її.

Помилка банку

Помилки банку бувають двох видів:

  • людський фактор – співробітник фінансової компанії, що передає інформацію про клієнта в БКІ відправив невірні дані.
  • технічний збій – відбулися неполадки в системі передачі даних, через що в БКІ надійшла неправильна інформація про окремих клієнтів.

Також до помилок банку можна віднести такі випадки як ліквідація фінансової організації, або БКІ (або припинення співпраці банку з конкретним бюро кредитних історій) – у всіх цих випадках інформація припиняє надходити в базу даних БКІ, через що в кредитній історії відбивається наступне: клієнт до якогось моменту справно виплачував платежі, а потім перестав це робити.

Всі описані проблеми вирішуються шляхом звернення в банк або БКІ, або до представників ліквідованої організації. Зазвичай проблем з виправленням кредитної історії, яка зіпсувалася з вини банку або бюро кредитних історій – не виникає, заявки від «жертв» обставин розглядаються швидко, кредитна історія відновлюється в термін від 1-2 тижнів до 1 місяця.

Шахраї

Шахраї можуть зіпсувати кредитну історію так: роздобути паспорт (оригінал документа або його електронний скан) громадянина і оформити по ньому в МФО мікропозик в режимі «Онлайн». Зазвичай подібне відбувається при втраті громадянином паспорта. Тому необхідно в найкоротші терміни звертатися в поліцію у разі втрати паспорта, щоб мати документальне підтвердження того, що за втраченим документу оформили кредит треті особи, а не його власник.

В окремих випадках громадяни, які втрачали паспорт – можуть навіть не знати, що на них оформлені кредити, а дізнаються про це тільки тоді, коли самі звертаються за грошовою позикою в банк або МФО і отримують відмову через погану кредитну історію. Довести, що оформили і, зрозуміло, не повернули позику шахраї – можна тільки за допомогою МВС, яке підтвердить факт втрати документа в період, коли на нього була оформлена позика.

Як виправити помилку в КІ?

Виправити помилкові відомості в БКІ не складно, для цього потрібно мати докази того, що громадянин не причетний до погіршення КІ, тобто всі кредити він справно виплачував. Дізнатися, що в базі даних бюро кредитної історії знаходяться помилкові відомості – зазвичай виходить при черговому зверненні в банк для подачі заявки на отримання кредиту. Виправлення помилки здійснюється в 3 етапи.

  • Переконатися, що має місце помилка.
  • Отримати офіційне підтвердження наявності помилки в КІ.
  • Отримати в ЦБ РФ список БКІ, в яких зберігається кредитна історія.
  • Подати заяви на виправлення КІ в БКІ, де зберігаються невірні дані.

До заявки на виправлення помилки в кредитній історії потрібно прикладати доказ, їм може бути рішення суду – в разі, якщо мало місце шахрайських махінацій, або довідка з банку про те, що кредит погашений без прострочень.

Якщо громадянин точно знає, який банк зробив помилку при відправці інформації про клієнта в БКІ, він може звернутися туди. Звернення в БКІ, де міститься невірна інформація про громадянина – варіант швидкого виправлення помилки (за законом організації відводиться до 30 днів, щоб виправити невірну інформацію).

Як можна поліпшити свою кредитну історію, якщо вона зіпсована?

Якщо винен в поганою кредитною історії сам громадянин, який будучи позичальником порушував умови виплат боргу фінансової організації, а не треті особи, у нього є тільки один спосіб поліпшити кредитну історію: почати купувати нові кредитні продукти і демонструвати якості бездоганного клієнта – своєчасно вносити платежі за позикою . Нижче для громадян, що задаються питанням «як підвищити кредитну історію?» наводяться всі можливі способи вирішення їх проблеми.

Погашення  заборгованостей

Закрити всі наявні кредити – це перше, що потрібно зробити позичальникові, який хоче виправити кредитну історію. Спочатку виплачуються наявні борги, потім оформляються нові договори і строго дотримуються умови кредитування – тільки такий план дій дозволить поліпшити КІ.

Кредитна карта

Фінансові організації Тінькофф Банк, Альфа-банк, Газпромбанк і інші – видають кредитки громадянам без перевірки кредитної історії. Для отримання карти потрібно подати заяву, в якій вказати особисті дані і місце роботи. Ліміт по кредитці буде залежати від рівня зарплати її власника. Активне використання пластика без прострочень обов’язкових платежів дозволить збільшити кредитний ліміт, а також виправити кредитну історію (користуватися картою потрібно протягом 2-3 місяців, потім дані в БКІ оновляться).

Мікропозик в МФО

Майже всі мікрофінансові компанії видають позики громадянам з поганою кредитною історією. Укладання договорів в МФО і їх своєчасне погашення – відмінний спосіб поліпшити кредитну історію. Для нових клієнтів багато фірм пропонують безвідсоткові короткотермінові позички, тому відновити репутацію в очах банків громадяни зможуть без фінансових втрат. Кредитування в МФО – краща відповідь на питання: як швидко поліпшити кредитну історію?

Товари в розстрочку

Більшість магазинів побутової техніки та електроніки дозволяють купувати товари в розстрочку. Громадяни з поганою кредитною історією без проблем зможуть купити товар на суму 5-10 тисяч рублів. При покупці в розстрочку громадянин укладає договір з банком, одобрившим позику. Таким чином відомості про нього як про позичальника надходять в БКІ, внаслідок чого кредитна історія поліпшується (за умови, що громадянин своєчасно виплачує борг).

Рефінансування або реструктуризація кредиту

Рефінансування або реструктуризація – це підписання договору з банком, який викуповує борг в іншої організації, а потім пропонує клієнту нові умови – зазвичай знижується розмір щомісячного платежу і збільшується термін погашення позики. Така дія допомагає клієнтові не допустити прострочень і зберегти кредитну історію хорошою. Багато російські банки готові допомогти виплатити борг громадянам, навіть якщо вони робили прострочення по кредиту і вже мають погану історію. Підписання договору на рефінансування або реструктуризацію кредиту і своєчасне його погашення покращує кредитну історію.

Споживчі  кредит

Окремі банки готові видати споживчий кредит громадянину без перевірки кредитної історії, але процентна ставка при цьому буде збільшеною. Хороший варіант – звернутися за отриманням позики в банк, на карту якого громадянин отримує зарплату. Фінансові компанії роблять поблажки для зарплатних клієнтів, тому що можуть відслідковувати надходження коштів на рахунок громадянина від роботодавця і тим самим аналізувати його платоспроможність.

Кредит під заставу

Оформлення позики під заставу автомобіля або нерухомості – один з можливих варіантів кредитування, який посприяє поліпшенню кредитної історії. Закласти майно можна в банках (майже всі організації видають кредити під заставу) або окремих МФО.

Спеціальні  програми

Деякі банки мають програми, спрямовані на те, щоб клієнти могли довести свою платоспроможність і поліпшити кредитну історію. Їх суть в наступному: громадянину видається невеликий позику – 5-10 тисяч рублів на термін до 12 місяців, який він повинен погасити без прострочень. Інформація про стабільне погашення боргу відправляється в БКІ, кредитна історія клієнта поліпшується. До того ж у громадянина з’являється хороша можливість отримати великий кредит у банку, де він отримував допомогу в поліпшенні кредитної історії, тому що продемонстрував компанії свою надійність.

Банківський депозит

Банківський депозит – це дуже хороший спосіб збільшити довіру з боку фінансових організацій. Навіть якщо громадянин зробив депозит в одному банку, а кредит хоче отримати в іншому, він може в якості підтвердження платоспроможності надати документ про відкрите депозиті. Кредитна історія при відкритті депозиту не поліпшується (тому що це не кредитний продукт), але довіру до громадянина з боку фінансових організацій зростає.

Звернення до суду

Звернутися до суду громадянин може на фінансову організацію в разі, якщо вона відмовляється надавати підтвердження того, що він закрив наявні раніше кредити. Також до суду потрібно звертатися в разі, якщо за паспортом громадянина оформили кредит шахраї, а вагомих доказів, які б прийняв банк – немає (наприклад, довідка з МВС про те, що громадянин втратив паспорт і сповістив про це поліцію, тому оформлення кредиту, вироблене як раз в той період, коли документ був загублений – здійснював не він).

Де взяти кредит з поганою кредитною історією?

Більшість МФО видають мікропозики громадянам з поганою кредитною історією. Погасивши хоча б одну таку позику можна розраховувати отримати кредит в банку, який є зарплатних для громадянина, або оформити позику під заставу майна. Щоб мати можливість взяти кредит в будь-якому банку, необхідно спочатку оформити і в установлений строк закрити кілька кредитних договорів, тобто виправити КІ.

Author: Andrea

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *